MUNT hypotheek verhogen of oversluiten: de regels van MUNT

MUNT hypotheek verhogen

Wil je meer lenen op je MUNT hypotheek, dan kijkt MUNT niet alleen naar het extra bedrag. Je bestaande lening en de verhoging worden samen beoordeeld, met de acceptatiecriteria die gelden op de datum van je aanvraag. Het minimum is €10.000; gaat het geld naar energiebesparende voorzieningen, dan is €5.000 genoeg. Voor het opnemen van de verhoging betaal je €150.

Onderhands of een tweede hypotheek

MUNT noemt het een onderhandse verhoging als het nieuwe totaal nog onder de inschrijving in je hypotheekakte blijft. Dan komt er geen notaris aan te pas. Reikt de inschrijving niet ver genoeg, dan sluit je bij MUNT een tweede hypotheek af en ga je wel naar de notaris. Het geld uit een onderhandse verhoging maakt MUNT alleen over aan jou of aan bepaalde partijen, zoals een notaris of een kredietverstrekker.

Wanneer MUNT niet meewerkt

• je hebt nu een betalingsachterstand op je MUNT hypotheek, of had die in de afgelopen 12 maanden;
• je hypotheek is minder dan 6 maanden geleden gepasseerd;
• je hebt tussentijds meer dan 10% extra afgelost en dat is korter dan 6 maanden geleden;
• je hebt de lening ooit volledig tot €0 afgelost; dan kun je de oude inschrijving niet meer gebruiken.

Hoeveel en waarvoor

• Tot 100% van de marktwaarde van je woning, ook als die waarde uitgaat van de situatie na een verbouwing.
• Tot 106% als het deel boven de 100% helemaal opgaat aan energiebesparende voorzieningen.
• Consumptieve uitgaven mogen, zolang het past binnen de annuïtaire lastentoets. Zo'n leningdeel valt in box 3.
• Het aflossingsvrije deel blijft in totaal maximaal 50% van de marktwaarde; een nieuw aflossingsvrij deel toetst MUNT als niet aftrekbaar.
• De totale hypotheek is maximaal €1.350.000; boven €1.000.000 moet het passen op een annuïtaire lastentoets.

Let op de risico-opslag. Zonder NHG hangt je rente af van de risicoklasse waarin je lening valt. Duwt de verhoging je in een hogere klasse, dan stijgt je rente. Met NHG verhogen kan alleen tot de NHG-grens en als je bestaande leningdelen ook NHG hebben; anders verstrekt MUNT de verhoging zonder NHG.

Voor de woningwaarde accepteert MUNT een gevalideerd taxatierapport of een Desktop Taxatie van Calcasa, die laatste alleen als je totale hypotheek niet boven 90% van de marktwaarde uitkomt. Meer achtergrond vind je bij hypotheek verhogen en overwaarde opnemen.

Energiebespaarbudget: zelf aanvragen

Voor verduurzaming heeft MUNT een eigen route. Heeft je woning geen energielabel of een label onder A+++, dan vraag je in MijnHypotheekOnline zelf een Energiebespaarbudget aan, zonder adviseur. Het bedrag ligt tussen €5.000 en een plafond dat van je label afhangt: €10.000 bij label A++ tot en met B of zonder geldig label, €15.000 bij C of D en €20.000 bij E, F of G. De lasten tellen niet mee in je financieringslast en het budget verandert je risicoklasse niet. Het moet binnen je bestaande inschrijving passen, je lost het annuïtair of lineair af in maximaal 30 jaar, je zet de rente minimaal 5 jaar vast en het geld staat 24 maanden in een depot. Wil je meer lenen, dan loopt het via een gewone verhoging. Zie ook hypotheek verhogen voor verduurzaming.

Wat je zelf regelt en wat via je adviseur gaat

MUNT maakt een duidelijk onderscheid. Eenvoudige wijzigingen doe je zelf in MijnHypotheekOnline of de MUNT-app. Bij wijzigingen die MUNT complex of ingrijpend vindt, moet een adviseur je begeleiden.

Zelf in MijnHypotheekOnline

• een extra aflossing doen, via iDEAL tot €50.000 per transactie, afhankelijk van je bank;
• een nieuwe rente kiezen als je rentevaste periode afloopt;
• een heel leningdeel tussentijds omzetten naar een andere rentevaste periode;
• een leningdeel omzetten naar annuïtair of lineair;
• een waardestijging doorgeven voor een lagere risicoklasse;
• een Energiebespaarbudget aanvragen of declareren uit je bouwdepot;
• van adviseur wisselen.

Alleen via een adviseur

• een onderhandse verhoging of tweede hypotheek;
• een leningdeel omzetten naar aflossingsvrij;
• de looptijd verlengen, of verkorten als je maandbedrag daardoor stijgt;
• ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid of een schuldenaar toevoegen.

De looptijd verlengen kan zonder NHG tot de economische looptijd van je langstlopende leningdeel; met NHG alleen voor aflossingsvrije delen. In beide gevallen toetst MUNT je huidige inkomen. Hoe dit bij andere geldverstrekkers werkt die met adviseurs werken, lees je op hypotheek wijzigen via een adviseur.

Je MUNT-rente omlaag krijgen binnen je huidige lening

Zonder NHG werkt MUNT met vier risicoklassen: tot 60%, tot 80%, tot 90% en boven 90% van de marktwaarde. Hoe hoger de klasse, hoe hoger de opslag op je rente. Met NHG, of met een lening van 60% of minder van de woningwaarde, zit er geen risico-opslag in je rente.

• Door aflossen. MUNT stelt aan het eind van elke maand opnieuw vast hoeveel je leent ten opzichte van de waarde. Zak je door je gewone of extra aflossingen in een lagere klasse, dan vervalt de hogere opslag vanzelf per de eerste van de volgende maand, ook midden in je rentevaste periode.
• Door een hogere woningwaarde. Dit moet je zelf aantonen, met een gevalideerd taxatierapport of een Desktop Taxatie van Calcasa. Die Desktop Taxatie kan alleen als je hypotheek onder 90% van de marktwaarde blijft, en een Desktop Taxatie met de naam of het logo van een andere aanbieder wijst MUNT af. De WOZ-waarde telt niet.

Tussentijds een andere rentevaste periode

Je kunt voor een heel leningdeel of voor minimaal 20% van de oorspronkelijke hoofdsom een nieuwe rentevaste periode kiezen. Daarvoor betaal je een vergoeding die MUNT berekent zoals bij vervroegd aflossen, met de datum van het nieuwe aanbod als peildatum, plus administratiekosten. Je kiest dan uit de offerterente; dagrente is niet mogelijk. Rentemiddeling noemt MUNT in de gidsen en voorwaarden niet.

Loopt je rentevaste periode af, dan krijg je drie maanden van tevoren een rentevoorstel met meerdere looptijden. Via MijnHypotheekOnline moet je keuze uiterlijk de 27e van de maand voor de herziening binnen zijn. Kies je niet of te laat, dan zet MUNT de rente vast voor dezelfde periode als je nu hebt. Is het verschil met andere aanbieders groot, dan is oversluiten het overwegen waard.

Extra aflossen en de vergoeding bij oversluiten

Los je af met je eigen geld, dan is dat bij MUNT altijd vergoedingsvrij, ongeacht het bedrag. Wel kan MUNT op grond van de antiwitwaswet vragen waar het geld vandaan komt, bijvoorbeeld met bankafschriften of een schenkingsovereenkomst. Kun je dat niet overtuigend laten zien, dan is de vergoeding alsnog verschuldigd.

Komt het geld uit een nieuwe lening, bijvoorbeeld omdat je oversluit naar een andere aanbieder, dan geldt per leningdeel per kalenderjaar een vrije ruimte van 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. Er is geen minimumbedrag. Na een extra aflossing verlaagt MUNT standaard je maandbedrag; je kunt ook kiezen voor hetzelfde maandbedrag en een kortere looptijd. Een aflossing terugdraaien kan niet.

Geen vergoeding betaal je verder bij:

• verkoop van je woning gevolgd door verhuizing, tenzij het om de verdeling van een gemeenschap gaat;
• aflossen op de einddatum van je rentevaste periode;
• tenietgaan van de woning, aflossen uit je bouwdepot of met de uitkering van een verpande verzekering;
• aflossing binnen een jaar na overlijden door een nabestaande die geen MUNT-klant is, of door erfgenamen.

Hoe MUNT de vergoeding uitrekent

Over het deel boven de vrije ruimte betaal je alleen iets als MUNT voor een vergelijkbare lening nu minder rente vraagt dan jij betaalt. De vergoeding is dan de contante waarde van dat renteverschil tot het einde van je rentevaste periode, berekend over je hoofdsom volgens je aflosschema. Heeft MUNT geen periode die precies aansluit, dan neemt MUNT de hoogste rente van de naast kortere en naast langere periode. Wil je alles aflossen, dan meld je dat minstens een maand van tevoren en vraag je een aflosnota op bij de MUNTdesk.

Heb je in de 12 maanden voor een volledige aflossing je aflosvorm aangepast? Dan rekent MUNT de vergoeding uit op basis van je oude aflosschema. Een adviseur kan de aflosnota voor je opvragen en naast een nieuw aanbod leggen.

Verhuizen: je MUNT-rente meenemen

MUNT heeft een verhuisregeling, ook meeneemregeling genoemd. Verkoop je je huis en verhuis je, dan neem je de rentecondities van je huidige lening mee naar een nieuwe MUNT hypotheek, voor de rentevaste periode die nog resteert. Je nieuwe aanvraag wordt wel getoetst aan de normale regels van de hypotheekgids, en MUNT rekent voor de regeling zelf geen extra kosten.

• je hebt nu geen betalingsachterstand en had die ook niet in de afgelopen 12 maanden;
• heb je je oude lening al afgelost, dan vraag je het renteaanbod binnen 3 maanden aan, anders vervalt de regeling;
• valt je nieuwe lening in een andere risicoklasse, ook van NHG naar zonder NHG of andersom, dan verandert de opslag op je meegenomen rente mee;
• je mag een andere aflosvorm kiezen;
• leen je meer dan je oude schuldrest, dan geldt voor dat extra deel de actuele rente, met een eigen rentevaste periode en de keuze tussen dagrente en offerterente;
• een openstaand bouwdepot gaat niet mee en de rente van een Energiebespaarbudget kun je niet meenemen.

Je rente doorgeven aan de koper van je huis kan bij MUNT niet; een doorgeefregeling bestaat er niet.

Eerst kopen, dan verkopen

Is je oude woning nog niet verkocht als je nieuwe hypotheek ingaat, dan zet MUNT de rente op je oude lening om naar een maandvariabele rente. Voor de overwaarde van je huidige huis kun je een overbruggingshypotheek afsluiten met een looptijd van maximaal 30 maanden en €500 afsluitkosten. Is je huis verkocht en zijn de ontbindende voorwaarden voorbij, dan overbrugt MUNT tot 98% van de verkoopprijs min de schuldrest; lopen die voorwaarden nog, dan 90%. Staat het huis nog te koop, dan is het 90% van de marktwaarde, of van de vraagprijs als die lager is, min de schuldrest. Het huis moet dan binnen een maand nadat je verhuist zichtbaar bij een makelaar te koop staan. De rente op de overbrugging is variabel en je lost het altijd zonder kosten eerder af.

Uit elkaar met een MUNT hypotheek

Wil een van jullie in het huis blijven en de hypotheek alleen voortzetten, dan vraag je ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid aan. Dat kost €150 en kan pas 12 maanden na het passeren van de hypotheek. MUNT stelt deze eisen:

• wie blijft, is al schuldenaar van de MUNT hypotheek;
• de lening is met het huidige inkomen te dragen volgens minimaal de beheernormen van NHG, en bij minder dan 10 jaar tot de AOW-leeftijd ook met het pensioeninkomen;
• is een rentevaste periode korter dan 10 jaar of heb je een tijdelijk contract zonder intentieverklaring, dan vraagt MUNT extra onderbouwing;
• de hypotheek mag omhoog met de uitkoopsom voor je ex-partner en de kosten van de eigendomsoverdracht, als dat past binnen de werkelijke lastentoets.

Is het inkomen van de blijvende partner te laag, dan biedt MUNT de mogelijkheid om een tweede schuldenaar toe te voegen. Zonder NHG moet minstens een van beiden eigenaar worden, met NHG allebei.

Een nieuw huis voor de vertrekkende partner

MUNT heeft een scheidingsregeling voor bestaande klanten die een andere woning kopen. Je vraagt het renteaanbod aan binnen 3 maanden na het ontslag of nadat de oude lening is afgelost. De koopsom is niet hoger dan de marktwaarde of verkoopopbrengst van jullie vorige huis en maximaal €750.000, je toetst op werkelijke lasten en je brengt je deel van de overwaarde in. NHG is bij deze regeling niet mogelijk. De oude rente meenemen kan alleen als de woning wordt verkocht, door een van jullie en met instemming van de ander; na een ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid kan het niet. Lees verder bij hypotheek na scheiding, ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid en hypotheek op 1 naam zetten.

Rond je AOW-leeftijd: werkelijke lasten en Levenslang Zeker

Ben je met pensioen of bereik je binnen 10 jaar de AOW-leeftijd, dan kun je je MUNT hypotheek aanpassen of oversluiten met een toets op je werkelijke maandlasten vanaf de AOW-leeftijd, in plaats van de annuïtaire last. MUNT gaat daarbij uit van het pensioen dat je al hebt opgebouwd. Je nieuwe maandlast mag niet hoger zijn dan je huidige, je zet de rente in principe minimaal 20 jaar vast en extra lenen kan alleen voor de afsluitkosten of voor woningverbetering.

Daarnaast heeft MUNT de Levenslang Zeker Hypotheek, voor wie de AOW-leeftijd heeft bereikt: de rente staat vast voor de hele looptijd en kun je tussentijds niet aanpassen. Kies je aflossingsvrij, dan loopt de lening levenslang door. Dit product is er alleen zonder NHG. Een bestaande MUNT hypotheek ophogen met een Levenslang Zeker-deel kan niet; je kunt wel via de notaris oversluiten naar deze hypotheek, maar dan gaat je oude rente niet mee en kan er een vergoeding voor vervroegd aflossen gelden.

Wie is MUNT en waar kun je terecht?

MUNT Hypotheken bestaat sinds 2014 en financiert hypotheken met geld van pensioenfondsen en andere institutionele beleggers. De organisatie erachter is DMFCO Asset Management. Het beheer van je lening ligt bij Stater, dat namens MUNT ook de aanbiedingen uitbrengt. Met vragen over je lopende hypotheek bel of mail je de MUNTdesk van Stater.

Een hypotheek aanvragen of verhogen doe je via een onafhankelijk adviseur. Is je oude adviseur uit beeld, dan koppel je zelf een nieuwe via MijnHypotheekOnline of met een formulier van MUNT. Bij ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid moet je ex-partner die wissel ook ondertekenen.

Veelgestelde vragen over je MUNT hypotheek