Lloyds hypotheek verhogen of oversluiten: wat Lloyds Bank toestaat

Lloyds hypotheek verhogen

Lloyds Bank ziet een verhoging als een wijziging van je bestaande lening, waarvoor je een nieuw hypotheekaanbod krijgt met nieuwe voorwaarden voor je hele lening. Of het doorgaat, hangt af van twee dingen: genoeg overwaarde en een positieve beoordeling van je financiële situatie. Lloyds toetst daarbij met de normen die op dat moment gelden en hoeft niet bij te lenen.

Onderhands of een tweede hypotheek

• Onderhands, vanaf €5.000. Blijft je totale schuld na de verhoging (inclusief eventuele achterstanden en kosten) onder het bedrag in je hypotheekakte, dan is geen notaris nodig.
• Tweede hypotheek, vanaf €10.000. Is de inschrijving te krap, dan teken je bij de notaris een nieuwe akte. Dat kan alleen als je eerste hypotheek ook bij Lloyds loopt.

Het extra geld mag je niet gebruiken om bestaande leningdelen af te lossen. Na goedkeuring staat het bedrag binnen vijf werkdagen op je rekening of in je bouw- of duurzaamheidsdepot; bij een tweede hypotheek regelt de notaris de betaling.

Hoeveel en waarvoor

• je totale lening mag niet boven 100% van de marktwaarde uitkomen, of 106% als je met NHG energiebesparende maatregelen financiert;
• voor een auto, schenking of ander doel buiten de woning leen je tot en met 90% van de marktwaarde; met NHG kan dat niet, en de rente over dat deel is niet aftrekbaar;
• ligt je lening na de verhoging boven 90% van de waarde, dan is een bouwdepot verplicht en mag het geld alleen naar de woning;
• aflossingsvrij is maximaal 50% van de marktwaarde.

NHG en je tariefklasse

Met NHG verhogen kan alleen als je eerste hypotheek ook NHG heeft en je totaal onder de NHG-grens blijft. Heb je NHG, dan mag de verhoging ook zonder NHG, tot een totaal van 100% van de marktwaarde. Andersom geldt: zonder NHG gestart betekent geen NHG op de verhoging.

Leen je zonder NHG, let dan op de tariefklasse. Die geldt voor je hele lening, dus komt je totaal door de verhoging in een hogere klasse, dan gaat ook de rente op je bestaande delen omhoog. Over het extra bedrag betaal je de actuele rente in je nieuwe klasse.

Verduurzamen met korting

Voor energiebesparende maatregelen heeft Lloyds de verduurzamingshypotheek: een annuïtair leningdeel van €5.000 tot €50.000 met rentekorting, dat altijd in de laagste tariefklasse valt en je andere delen niet beïnvloedt. Het geld gaat in een duurzaamheidsdepot. Je kiest 5, 6, 10, 15, 20 of 30 jaar vast. De aflosvorm wijzigen of het deel meeverhuizen kan niet. Een verhoging zonder NHG die volledig naar verduurzaming gaat, mag je tot 90% van de waarde onderbouwen met een Calcasa-desktoptaxatie.

Bank of Scotland-klanten

De Bank of Scotland Hypotheek, Budget Hypotheek en Economy Hypotheek kun je verhogen, met dezelfde minimumbedragen. Lloyds rekent daar met de executiewaarde: maximaal 100% daarvan, en die is 90% van de getaxeerde marktwaarde. Een Bank of Scotland Easy Hypotheek is niet te verhogen; dan zit er niets anders op dan oversluiten naar een Lloyds Bank Hypotheek, met een nieuwe akte. Meer achtergrond vind je op hypotheek verhogen, verhogen om te verduurzamen en overwaarde opnemen.

Minder rente bij Lloyds zonder over te stappen

Zonder NHG hangt je rente bij Lloyds af van vier tariefklassen: tot en met 65, 80, 90 en 100% van de marktwaarde. Met NHG betaal je een apart tarief. Er zijn drie manieren om lager uit te komen.

• Aflossen. Lloyds berekent aan het eind van elke maand je tariefklasse opnieuw. Zak je door gewone of extra aflossingen een klasse, dan daalt je rente vanaf de maand erna voor de rest van je rentevaste periode. Lloyds gebruikt daarvoor de rentelijst van de dag waarop je huidige rente inging.
• Een hogere woningwaarde doorgeven. Upload in Mijn Hypotheek een door het NWWI gevalideerd taxatierapport, of mail het naar Lloyds; dat kan op elk moment. Bij een lening tot 65% van de waarde mag ook de Desktop Taxatie van Calcasa. Een WOZ-beschikking telt niet. Zit je al in de laagste klasse, dan levert een taxatie niets op.
• Energielabel A of beter. Is dat label bij de RVO geregistreerd, dan krijg je 0,05% korting op een vaste rente. Als bestaande klant gaat die korting in bij je volgende rentevaste periode; op een verduurzamingshypotheek of variabele rente geldt hij niet.

Daalt je huis in waarde, dan verandert je rente tijdens de rentevaste periode niet; Lloyds kijkt pas bij de volgende periode opnieuw naar je klasse.

Tussentijds een nieuwe rentevaste periode

Is de huidige rente lager dan wat jij betaalt, dan kun je bij Lloyds je rente openbreken. Lloyds ziet dat als een tussentijdse aflossing: je betaalt de vergoeding voor de gemiste rente in één keer, maar geen behandelkosten. Het kan niet zolang je een betalingsachterstand hebt of een omzetting van je aflosvorm loopt. Daarna krijg je nieuwe voorwaarden voor je hele hypotheek, ook als je maar één leningdeel wijzigt. Via Mijn Hypotheek vraag je eerst een voorlopige terugbetaalnota op met een indicatie van de vergoeding.

Aan het einde van je rentevaste periode

Zo'n zes maanden voor de einddatum stuurt Lloyds een aankondiging, uiterlijk drie maanden ervoor het renteaanbod. Doe je niets, dan loopt dezelfde periode door tegen de nieuwe rente. Daalt de rente tussen het aanbod en de ingangsdatum, dan krijg je het lagere percentage. Met een variabele rente kun je elke maand kosteloos naar een vaste rente. Wil je weg, dan is de einddatum het moment: je betaalt dan geen vergoeding, mits de rentevaste periodes van al je leningdelen op dezelfde dag aflopen. Meer over die stap lees je op hypotheek oversluiten.

Extra aflossen of oversluiten: wanneer rekent Lloyds een vergoeding?

Vrij aflossen gaat bij Lloyds per leningdeel: elk kalenderjaar 10% van het oorspronkelijke bedrag van dat deel, ook in het jaar waarin je de akte tekende. Niet gebruikte ruimte vervalt. Een aparte regel voor aflossen met spaargeld kent Lloyds niet. Extra aflossen kan vanaf €100, het snelst via iDEAL in Mijn Hypotheek (maximaal €50.000 per transactie). Je kiest daarna zelf tussen een lager maandbedrag of een kortere looptijd.

Je betaalt geen vergoeding:

• bij een variabele rente;
• op de datum waarop je rentevaste periode afloopt;
• als je rente lager is dan of gelijk is aan de rente voor een vergelijkbare nieuwe lening bij Lloyds;
• als je je huis verkoopt aan iemand anders dan je partner of je eigen bedrijf, zonder terugkooprecht en vrij van huur;
• binnen 12 maanden na overlijden van een van de leningnemers, of na het volledig tenietgaan van de woning;
• met geld uit je bouw- of duurzaamheidsdepot;
• met een hogere verkoopopbrengst van je vorige huis dan waarmee bij je nieuwe hypotheek is gerekend. Dat moet binnen zes maanden na de verkoop en binnen 12 maanden na de start van je nieuwe lening (24 maanden bij nieuwbouw); mail Lloyds vooraf met de notarisafrekening.

Hoe Lloyds de vergoeding berekent

Over het bedrag boven je vrije ruimte vergelijkt Lloyds jouw rente met een vergelijkingsrente: de actuele rente voor nieuwe leningen met dezelfde aflosvorm en tariefklasse, zonder energielabelkorting. Bestaat er geen rentevaste periode die precies past bij jouw resterende looptijd, dan neemt Lloyds van de twee dichtstbijzijnde periodes de rente die voor jou het gunstigst uitpakt. Het renteverschil tot je einddatum wordt contant gemaakt. In het voorbeeld van Lloyds: €25.000 boven de vrije ruimte, 6% rente, nog twee jaar vast en een vergelijkingsrente van 4% geeft een vergoeding van €959,51.

Of overstappen loont, hangt af van die vergoeding, de taxatie- en notariskosten en de rente die je elders krijgt. Wij zetten dat voor je naast de mogelijkheden binnen Lloyds.

Verhuizen met je Lloyds hypotheek

Bij verkoop los je je oude lening zonder vergoeding af. Sluit je voor het nieuwe huis weer bij Lloyds af, dan kun je voor één of meer leningdelen de rentelijst van je oude lening meenemen voor de resterende rentevaste periode. Voor die delen kies je dan geen nieuwe periode; over wat je extra leent, betaal je de actuele rente met een eigen rentevaste periode.

• je neemt maximaal je resterende schuld mee, vastgesteld op het moment van het indicatief aanbod;
• Lloyds behandelt het als een nieuwe aanvraag en toetst je inkomen en de nieuwe woning opnieuw. Staat je rente korter dan tien jaar vast, dan rekent Lloyds met de hogere AFM-toetsrente, waardoor soms niet alles mee kan;
• valt de nieuwe lening in een andere tariefklasse, dan geldt de rente van die klasse uit je oude rentelijst;
• energielabelkorting houd je alleen als de nieuwe woning label A of beter heeft;
• heb je de oude lening al afgelost, dan dien je de aanvraag binnen zes maanden in;
• de nieuwe lening moet een eerste hypotheek zijn, en een verduurzamingshypotheek kun je niet meenemen;
• de regeling geldt ook voor Bank of Scotland-hypotheken; je houdt dan hetzelfde type hypotheek;
• regel je het zelf online, dan betaal je €490 behandelkosten.

Eerst kopen, dan verkopen

Je oude lening mag nog maximaal zes maanden doorlopen nadat de nieuwe is ingegaan. Over het nog niet afgeloste deel dat je meeverhuist, betaal je in die tijd altijd een variabele rente. Een overbruggingskrediet kan alleen samen met een nieuwe Lloyds hypotheek. Is je huis verkocht en zijn de ontbindende voorwaarden verlopen, dan leen je tot 98% van de verkoopprijs min je schuld; anders tot 90% van de laagste van marktwaarde, verwachte verkoopprijs of vraagprijs, min je schuld. Bij bestaande bouw loopt het krediet 12 maanden, eenmalig te verlengen met 6; bij nieuwbouw 24 maanden.

Uit elkaar met een Lloyds hypotheek

Voor wijzigingen door een scheiding of het einde van samenwonen kun je niet zelf bij Lloyds terecht: alleen een financieel adviseur kan bijvoorbeeld ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid aanvragen, en alle communicatie loopt via die adviseur. Lloyds toetst zo'n verzoek, met of zonder NHG, aan de beheernormen van NHG. Verkopen jullie het huis, dan mag één van jullie de verhuisregeling gebruiken, met schriftelijke toestemming van de ander. Blijft een van jullie wonen, dan kan de vertrekkende partner de rente niet meenemen. Lees verder over hypotheek na scheiding, de hypotheek op één naam zetten en ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid.

Zelf regelen bij Lloyds of met een adviseur

Lloyds Bank werkt anders dan geldverstrekkers die alleen via adviseurs verkopen: veel regel je rechtstreeks, zonder advies. Lloyds geeft zelf geen advies, dus je bent dan zelf verantwoordelijk voor je keuze. De kosten bij Lloyds:

• zelf verhogen of meeverhuizen: €490 behandelkosten, na een verplichte kennis- en ervaringstoets;
• rentevaste periode wijzigen of verlengen, variabele rente vastzetten, aflosvorm wijzigen, extra of volledig aflossen en de looptijd verlengen: geen behandelkosten;
• scheiden of uit elkaar gaan: alleen via een adviseur.

Zelf verhogen of meeverhuizen kan niet als je een spaar-, beleggings- of levenhypotheek hebt, als je gaat scheiden, of als je advies wilt over je maximale lening, de samenstelling of risico's zoals arbeidsongeschiktheid en pensioen. Ga je via een adviseur, dan betaal je in plaats van de €490 de advieskosten van die adviseur.

Aflosvorm en looptijd

Een aflossingsvrij deel, een effecten- of levenhypotheek kun je geheel of deels omzetten naar annuïtair of lineair, met het formulier Omzetten aflosvorm. Lloyds toetst dat aan de regels van dat moment en is niet verplicht een aanbod te doen. Naar aflossingsvrij omzetten kan niet. Wil je de looptijd verlengen, dan vraag je dat per mail of brief aan met een onderbouwing van waarom je later wel kunt aflossen, plus inkomensstukken. Hoe andere geldverstrekkers dit regelen, zie je op hypotheek wijzigen via een adviseur.

Veelgestelde vragen over je Lloyds Bank hypotheek