Waarom telt een studieschuld mee bij je hypotheek?
Een studieschuld is een financiële verplichting. Net als een autolening of persoonlijk krediet verlaagt het je maximale hypotheek. De geldverstrekker wil zeker weten dat je naast je hypotheeklasten ook je studieschuld kunt aflossen.
Tot 2024 rekenden geldverstrekkers met een vaste wegingsfactor van 0,35%, 0,45% of 0,65% van je oorspronkelijke studieschuld. Sinds 1 januari 2024 kijken ze naar het maandbedrag dat je aan DUO verschuldigd bent.
Een DUO-schuld staat niet geregistreerd bij het BKR. De geldverstrekker vraagt er wel expliciet naar en vraagt vaak een overzicht uit Mijn DUO. Verzwijgen is fraude en kan leiden tot het intrekken van je hypotheekofferte.
Zo rekent de geldverstrekker sinds 2024
De berekening gaat in twee stappen. Eerst bepaalt de geldverstrekker je maandbedrag bij DUO. Daarna komt er een opslag bovenop, afhankelijk van de hypotheekrente: 1,05 bij een rente tot 2%, oplopend tot 1,40 bij een rente boven 6%. Bij een hypotheekrente tussen 3% en 4% is de opslag 1,20. Zo staat het in artikel 3a van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet.
Hoe hoog je maandbedrag is, hangt vooral af van je terugbetaalregels. Onder SF35 los je in 35 jaar af, onder SF15 in 15 jaar:
| Terugbetaalregels | Voor wie | Maandbedrag per €10.000 | Telt mee (× 1,20) |
|---|---|---|---|
| SF15 (15 jaar) | Hbo/wo gestart vóór studiejaar 2015-2016 | ca. €66/mnd | ca. €79/mnd |
| SF35 (35 jaar) | Hbo/wo vanaf 2015-2016, iedereen vanaf 2023-2024 | ca. €35/mnd | ca. €42/mnd |
Bedragen bij de DUO-rente voor 2026 (2,29% SF15, 2,33% SF35) en een schuld waarover je de volledige termijn nog aflost. Betaal je tijdelijk niets of minder, door de aanloopfase, een aflosvrije periode of de draagkrachtmeting? Dan rekent de geldverstrekker met het maandbedrag dat hoort bij je actuele restschuld, rente en resterende looptijd.
Ook studenten die sinds 2023 weer een basisbeurs krijgen, vallen onder SF35. Meer over de normen lees je op onze pagina hypotheeknormen 2026.
Rekenvoorbeelden: impact op je maximale hypotheek
Hieronder zie je met concrete voorbeelden hoeveel je studieschuld je maximale hypotheek verlaagt. Uitgangspunten: DUO-rente 2026, hypotheekrente circa 3,8% (opslag 1,20) en een annuïteitenhypotheek van 30 jaar.
Voorbeeld 1: €15.000 studieschuld (SF15)
Onder SF15 los je in 15 jaar af, dus het maandbedrag is relatief hoog. Met de opslag telt €118 per maand mee, wat je maximale hypotheek met ongeveer €25.000 verlaagt.
Voorbeeld 2: €25.000 studieschuld (SF35)
Ondanks een hogere schuld is de impact onder SF35 kleiner dan in voorbeeld 1. Dat komt door de langere terugbetaaltermijn van 35 jaar.
Voorbeeld 3: €40.000 studieschuld (SF35)
Bij een studieschuld van €40.000, niet ongebruikelijk in het leenstelsel, daalt je maximale hypotheek met ongeveer €36.000. Op een gemiddelde koopsom van €420.000 is dit aanzienlijk.
Welk bedrag geef je op bij de hypotheekaanvraag?
Je geeft je actuele schuld en je maandbedrag bij DUO op, niet de oorspronkelijke schuld. Het maandbedrag is wat meetelt voor je maximale hypotheek.
Zo vind je je gegevens:
- 1.Log in op Mijn DUO (mijn.duo.nl)
- 2.Zoek je actuele schuld, je rente en je maandbedrag op
- 3.Bewaar het overzicht als pdf of schermafdruk
Dit overzicht lever je aan bij je hypotheekaanvraag. Een DUO-schuld staat niet bij het BKR, dus de geldverstrekker vraagt het bij jou op.
Tips om meer te kunnen lenen met studieschuld
Los extra af vóór je hypotheekaanvraag
Gaat je DUO-maandbedrag omlaag door een extra aflossing, dan rekent de geldverstrekker met het lagere bedrag. €10.000 aflossen geeft ongeveer €9.000 (SF35) tot €17.000 (SF15) meer hypotheekruimte.
Kies voor een woning met goed energielabel
Bij een A-label of beter krijg je extra leenruimte. Lees meer op energielabel en hypotheek.
Gebruik de startersvrijstelling
Als je tussen 18 en 35 bent en je eerste woning koopt tot €555.000, betaal je geen overdrachtsbelasting. Dat scheelt tot €11.100.
Koop samen
Met twee inkomens kun je aanzienlijk meer lenen. Beide inkomens tellen sinds 2023 volledig mee.
Vraag NHG aan
Met Nationale Hypotheek Garantie (tot €470.000) krijg je een lagere rente, vaak 0,3-0,6% korting.
Overweeg een schenking
Een schenking van ouders kan je eigen inbreng verhogen, waardoor je minder hoeft te lenen.
Veelgemaakte fouten bij studieschuld en hypotheek
Fout 1: Studieschuld verzwijgen
Een DUO-schuld staat niet bij het BKR, maar de geldverstrekker vraagt er expliciet naar. Verzwijgen wordt als fraude beschouwd. De geldverstrekker kan je hypotheekofferte intrekken.
Fout 2: Je maandbedrag tijdelijk op €0 zetten
Betaal je tijdelijk niets of minder aan DUO, bijvoorbeeld door een aflosvrije periode of de draagkrachtmeting? Dan rekent de geldverstrekker toch met het maandbedrag dat hoort bij je actuele restschuld, rente en resterende looptijd. Het levert dus geen extra leenruimte op.
Fout 3: Spaargeld voor kosten koper gebruiken om af te lossen
Kosten koper (4-6% van de koopsom) moet je uit eigen middelen betalen. Zorg dat je na het aflossen van studieschuld nog genoeg overhoudt voor deze kosten.
