Waarom telt een studieschuld mee bij je hypotheek?
Een studieschuld is een financiële verplichting. Net als een autolening of persoonlijk krediet verlaagt het je maximale hypotheek. De geldverstrekker wil zeker weten dat je naast je hypotheeklasten ook je studieschuld kunt aflossen.
Belangrijk: het maakt niet uit hoeveel je maandelijks aflost bij DUO. De geldverstrekker rekent met een fictieve maandlast op basis van je totale studieschuld. Dit wordt de 'wegingsfactor' genoemd.
Je studieschuld staat ook geregistreerd bij BKR (Bureau Krediet Registratie). De geldverstrekker controleert dit altijd. Het heeft dus geen zin om je studieschuld te verzwijgen — sterker nog, dat is fraude en kan leiden tot het intrekken van je hypotheekofferte.
De wegingsfactoren per stelsel
| Stelsel | Periode | Wegingsfactor | Per €10.000 schuld |
|---|---|---|---|
| Oud stelsel (prestatiebeurs) | Vóór sept. 2015 | 0,65% | €65/mnd |
| Nieuw leenstelsel | Sept. 2015 – sept. 2023 | 0,35% | €35/mnd |
| Nieuw stelsel (basisbeurs terug) | Vanaf sept. 2023 | 0,65% | €65/mnd |
De wegingsfactor bepaalt welk percentage van je totale studieschuld als fictieve maandlast wordt meegenomen. Het nieuwe leenstelsel (2015-2023) heeft een gunstigere wegingsfactor van 0,35% omdat studenten in dit stelsel hogere schulden opbouwden door het ontbreken van de basisbeurs.
Let op: studenten die zijn gestart vanaf september 2023 vallen weer onder de hogere wegingsfactor van 0,65%, omdat de basisbeurs is heringevoerd. Meer over de normen lees je op onze pagina hypotheeknormen 2026.
Rekenvoorbeelden: impact op je maximale hypotheek
Hieronder laten we met concrete voorbeelden zien hoeveel je studieschuld je maximale hypotheek verlaagt.
Voorbeeld 1: €15.000 studieschuld (oud stelsel)
Met een studieschuld van €15.000 in het oude stelsel wordt er €97,50 per maand in mindering gebracht op je leencapaciteit. Afhankelijk van de rente en je inkomen verlaagt dit je maximale hypotheek met circa €11.700 tot €17.000.
Voorbeeld 2: €25.000 studieschuld (nieuw leenstelsel)
Ondanks een hogere schuld is de impact bij het nieuwe leenstelsel vergelijkbaar of zelfs lager dan bij het oude stelsel. Dit komt door de gunstigere wegingsfactor van 0,35%.
Voorbeeld 3: €40.000 studieschuld (nieuw leenstelsel)
Bij een studieschuld van €40.000 — niet ongebruikelijk in het leenstelsel — daalt je maximale hypotheek met circa €17.000 tot €24.000. Op een gemiddelde koopsom van €420.000 is dit significant.
Welk bedrag geef je op bij de hypotheekaanvraag?
Je geeft het actuele saldo bij DUO op, niet de oorspronkelijke schuld. Als je al hebt afgelost, is je resterende schuld lager en daarmee ook de impact op je hypotheek.
Zo vind je je actuele saldo:
- 1.Log in op Mijn DUO (mijn.duo.nl)
- 2.Ga naar 'Mijn schuld'
- 3.Noteer het actuele saldo
Dit bedrag geef je op bij je hypotheekaanvraag. De geldverstrekker controleert dit via BKR.
Tips om meer te kunnen lenen met studieschuld
Los extra af vóór je hypotheekaanvraag
Elke €10.000 die je aflost geeft €4.200 tot €7.800 meer hypotheekruimte, afhankelijk van je stelsel.
Kies voor een woning met goed energielabel
Bij een A-label of beter krijg je extra leenruimte. Lees meer op energielabel en hypotheek.
Gebruik de startersvrijstelling
Als je tussen 18 en 35 bent en je eerste woning koopt tot €555.000, betaal je geen overdrachtsbelasting. Dat scheelt tot €11.100.
Koop samen
Met twee inkomens kun je aanzienlijk meer lenen. Beide inkomens tellen sinds 2025 volledig mee.
Vraag NHG aan
Met Nationale Hypotheek Garantie (tot €470.000) krijg je een lagere rente, vaak 0,3-0,6% korting.
Overweeg een schenking
Een schenking van ouders kan je eigen inbreng verhogen, waardoor je minder hoeft te lenen.
Veelgemaakte fouten bij studieschuld en hypotheek
Fout 1: Studieschuld verzwijgen
Je studieschuld staat bij BKR geregistreerd. Verzwijgen is zinloos en wordt als fraude beschouwd. De geldverstrekker kan je hypotheekofferte intrekken.
Fout 2: Denken dat je DUO-aflossing telt
De geldverstrekker kijkt niet naar je werkelijke maandlast bij DUO. Ze rekenen met de fictieve maandlast op basis van de wegingsfactor. Of je nu €0 of €300 per maand aflost bij DUO maakt niet uit voor de berekening.
Fout 3: Spaargeld voor kosten koper gebruiken om af te lossen
Kosten koper (4-6% van de koopsom) moet je uit eigen middelen betalen. Zorg dat je na het aflossen van studieschuld nog genoeg overhoudt voor deze kosten.
