Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De Nationale Hypotheek Garantie, afgekort NHG, is een garantie op je hypotheek die wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Deze onafhankelijke stichting is in 1993 opgericht met als doel verantwoord woningbezit in Nederland te bevorderen.
Met NHG 2026 ben je verzekerd van een vangnet als je door omstandigheden buiten je schuld je hypotheek niet meer kunt betalen. Denk aan situaties zoals:
- Werkloosheid of ontslag: je verliest onverwacht je baan en kunt de maandlasten niet meer opbrengen
- Arbeidsongeschiktheid: door ziekte of een ongeluk kun je niet meer werken
- Scheiding: na een relatiebreuk moet de woning worden verkocht en ontstaat er een restschuld
- Overlijden van je partner: het gezinsinkomen valt weg
Als je in een van deze situaties terecht komt en je woning met verlies moet verkopen, kan het Waarborgfonds de restschuld overnemen. Dit betekent dat je niet met een schuld achterblijft na de verkoop van je huis.
Belangrijk: NHG is geen verzekering, maar een borgstelling. Het Waarborgfonds staat garant tegenover de geldverstrekker. Je moet wel altijd eerst proberen om samen met je geldverstrekker een oplossing te vinden voordat de garantie wordt aangesproken.
Meer weten over wat je maximaal kunt lenen? Bekijk onze pagina maximale hypotheek berekenen.
NHG-grenzen 2026
De NHG-grens 2026, officieel de kostengrens, wordt jaarlijks aangepast op basis van de gemiddelde huizenprijzen in Nederland. In 2026 is de kostengrens vastgesteld op €470.000. Dit betekent dat je een hypotheek tot maximaal €470.000 kunt afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie.
NHG-grens met verduurzaming
Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan mag je tot 6% meer lenen bovenop de kostengrens. De NHG-grens 2026 met NHG verduurzaming komt daarmee uit op €498.200. Deze extra ruimte is bestemd voor maatregelen zoals zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp.
Lees meer over verduurzaming via je hypotheek op onze pagina hypotheek verduurzamen.
Borgtochtprovisie 2026
De eenmalige NHG kosten bedragen 0,4% van het hypotheekbedrag. Dit is de zogenaamde borgtochtprovisie. Bij een hypotheek van €350.000 betaal je dus €1.400 aan NHG-kosten. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar en wordt doorgaans meegefinancierd in de hypotheek, zodat je het niet uit eigen zak hoeft te betalen.
Ontwikkeling NHG-grens door de jaren
| Jaar | NHG-kostengrens | Met verduurzaming (106%) | Borgtochtprovisie |
|---|---|---|---|
| 2026 | €470.000 | €498.200 | 0,4% |
| 2025 | €435.000 | €461.100 | 0,4% |
| 2024 | €435.000 | €461.100 | 0,6% |
| 2023 | €405.000 | €429.300 | 0,6% |
| 2022 | €355.000 | €376.300 | 0,6% |
| 2021 | €325.000 | €344.500 | 0,7% |
| 2020 | €310.000 | €328.600 | 0,7% |
De NHG-grens 2026 is €35.000 hoger dan in 2025. Dit komt doordat de gemiddelde huizenprijzen in Nederland zijn gestegen. Tegelijkertijd is de borgtochtprovisie gelijk gebleven op het historisch lage niveau van 0,4%. In 2024 betaalde je nog 0,6% — dat scheelt bij een hypotheek van €400.000 al €800.
Voorwaarden NHG 2026
Om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie 2026 moet je voldoen aan een aantal NHG voorwaarden. Hieronder vind je de complete lijst.
1. De totale hypotheek mag niet hoger zijn dan €470.000
De totale kosten van je woning (inclusief bijkomende kosten die je meefinanciert) mogen de NHG-kostengrens van €470.000 niet overschrijden. Met energiebesparende maatregelen is de grens €498.200.
2. De woning moet in Nederland staan
NHG is alleen beschikbaar voor woningen die in Nederland staan. Het moet gaan om een woning die je zelf gaat bewonen. Beleggingspanden en vakantiewoningen komen niet in aanmerking.
3. De hypotheek moet worden afgesloten bij een NHG-erkende geldverstrekker
Niet elke bank of hypotheekverstrekker is aangesloten bij NHG. De meeste grote banken en veel kleinere aanbieders zijn wel erkend. Je hypotheekadviseur kan je vertellen welke geldverstrekkers met NHG werken.
4. Annuïtair of lineair aflossen
Je moet de hypotheek volledig annuïtair of lineair aflossen binnen de looptijd van maximaal 30 jaar. Een aflossingsvrije hypotheek is dus niet mogelijk met NHG. Dit komt overeen met de fiscale eis voor hypotheekrenteaftrek.
5. Geen restschuld financieren boven de grens
Als je een restschuld hebt van een vorige woning, mag het totaalbedrag van de nieuwe hypotheek plus de restschuldfinanciering de NHG-grens niet overschrijden.
Overige NHG voorwaarden 2026
- De hypotheekrente en voorwaarden moeten marktconform zijn
- Je moet voldoen aan de wettelijke leennormen (toetsing door Nibud)
- Bij een bestaande woning is een taxatierapport verplicht
- Bij nieuwbouw gelden specifieke eisen rondom de bouwsom en het bouwdepot
- Je mag geen achterstand hebben bij BKR-registraties
Wil je weten of NHG in jouw situatie mogelijk en verstandig is? Neem contact op voor een vrijblijvend adviesgesprek.
Voordelen van NHG
De Nationale Hypotheek Garantie biedt meerdere concrete voordelen. Hieronder bespreken we de drie belangrijkste voordelen, inclusief een rekenvoorbeeld.
1. Lagere hypotheekrente (NHG rentevoordeel)
Het grootste directe voordeel van NHG 2026 is de rentekorting NHG die geldverstrekkers bieden. Omdat de bank minder risico loopt dankzij de garantie van het Waarborgfonds, bieden zij een lagere rente aan. De korting varieert per geldverstrekker, maar ligt doorgaans tussen de 0,15% en 0,30%.
2. Vangnet bij betalingsproblemen
Als je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van je partner je woning met verlies moet verkopen, kan het Waarborgfonds de restschuld overnemen. Je blijft dan niet achter met een schuld. Dit vangnet geeft rust en zekerheid. Lees meer over hypotheek bij scheiding op onze pagina hypotheek na scheiding.
3. Restschuldregeling
Naast het overnemen van de restschuld bij gedwongen verkoop, biedt NHG ook begeleiding bij betalingsproblemen. Samen met de geldverstrekker wordt gekeken naar een oplossing voordat het tot verkoop komt. Denk aan een betalingspauze, het tijdelijk verlagen van de maandlasten of het aanpassen van de aflossing.
Rekenvoorbeeld: hoeveel bespaar je met NHG?
Besparing met NHG bij een hypotheek van €400.000 — Stel: je sluit een hypotheek af van €400.000 met een rentevaste periode van 20 jaar.
| Zonder NHG | Met NHG | |
|---|---|---|
| Hypotheekbedrag | €400.000 | €400.000 |
| Hypotheekrente (20 jaar vast) | 4,10% | 3,85% |
| Rentekorting NHG | — | 0,25% |
| Maandlasten (bruto, annuïtair) | circa €2.132 | circa €2.075 |
| Maandelijkse besparing | — | circa €57 |
| Eenmalige NHG-kosten (0,4%) | — | €1.600 |
| Totale besparing over 20 jaar | — | circa €12.080 |
| Netto besparing (na aftrek kosten) | — | circa €10.480 |
In dit voorbeeld bespaar je met het NHG rentevoordeel circa €57 per maand aan bruto hypotheeklasten. Over de volledige rentevaste periode van 20 jaar is dat een besparing van ruim €12.000. Na aftrek van de eenmalige borgtochtprovisie van €1.600 houd je netto circa €10.480 over. De NHG kosten zijn daarmee al binnen 2,5 jaar terugverdiend.
Let op: de werkelijke besparing hangt af van de rentekorting NHG die jouw geldverstrekker hanteert. Sommige aanbieders geven 0,15% korting, andere tot 0,30%. Neem contact op voor een persoonlijke berekening.
NHG: wel of niet? De voor- en nadelen
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt bescherming maar kost ook geld. Is het de moeite waard?
Voordelen van NHG
- Rentevoordeel van gemiddeld 0,2% tot 0,4%
- Vangnet bij betalingsproblemen (restschuld kan worden kwijtgescholden)
- Meer zekerheid voor de geldverstrekker, wat soepelere acceptatie kan betekenen
Nadelen van NHG
- Borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag (bij €400.000 is dat €1.600)
- Alleen mogelijk onder de NHG-grens (€470.000 in 2026, €498.200 bij verduurzaming)
- Je moet annuïtair of lineair aflossen (niet aflossingsvrij)
| Met NHG | Zonder NHG | |
|---|---|---|
| Rente (indicatie 10 jr vast) | 3,3% - 3,8% | 3,5% - 4,2% |
| Eenmalige kosten | 0,4% van hypotheekbedrag | €0 |
| Bescherming bij restschuld | Ja | Nee |
| Max. hypotheekbedrag | €470.000 | Geen limiet |
Rekenvoorbeeld: NHG wel of niet bij €350.000 hypotheek?
- NHG-kosten: €350.000 × 0,4% = €1.400
- Rentevoordeel: 0,3% × €350.000 = €1.050 per jaar
- Terugverdientijd: €1.400 / €1.050 = ruim 1 jaar
Na ruim 1 jaar heb je de NHG-kosten terugverdiend en bespaar je jaarlijks €1.050. Over 30 jaar is dat ruim €30.000 besparing.
Conclusie: voor de meeste kopers onder de NHG-grens is NHG financieel voordelig. De kosten zijn binnen 2 jaar terugverdiend en je hebt extra bescherming.
Nadelen en aandachtspunten
Hoewel NHG veel voordelen biedt, zijn er ook nadelen en aandachtspunten waar je rekening mee moet houden.
1. Eenmalige kosten: de borgtochtprovisie
Voor NHG betaal je een eenmalige borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €400.000 is dat €1.600. Dit bedrag wordt doorgaans meegefinancierd in je hypotheek, maar het verhoogt wel je totale schuld. Het goede nieuws: de borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar, waardoor de netto kosten lager uitvallen.
2. Niet voor alle woningen beschikbaar
NHG is alleen mogelijk voor hypotheken tot €470.000 (of €498.200 met verduurzaming). Als de totale kosten van je woning deze grens overschrijden, kun je geen NHG afsluiten. Met de stijgende huizenprijzen, vooral in de Randstad, vallen steeds meer woningen buiten de NHG-grens.
3. Striktere voorwaarden
Met NHG moet je verplicht annuïtair of lineair aflossen. Een (deels) aflossingsvrije hypotheek is niet mogelijk. Dit betekent dat je maandlasten hoger zijn dan bij een aflossingsvrije constructie, maar je bouwt wel vermogen op in je woning.
4. Niet altijd het laagste rentetarief
Bij sommige geldverstrekkers kan een hypotheek zonder NHG in specifieke situaties gunstiger uitpakken, bijvoorbeeld als je een lage loan-to-value ratio hebt (je leent veel minder dan de woningwaarde). Vergelijk altijd meerdere scenario's met je hypotheekadviseur.
Overweeg je om je hypotheek over te sluiten? Lees dan ook onze pagina over hypotheek oversluiten voor alle kosten en voordelen.
NHG en verduurzaming
De Nationale Hypotheek Garantie stimuleert het verduurzamen van woningen door extra leenruimte te bieden. In 2026 mag je met NHG tot 106% van de woningwaarde lenen als het extra bedrag wordt besteed aan energiebesparende maatregelen.
Extra leenruimte van €28.200
De reguliere NHG-grens is €470.000. Met de 6% extra voor NHG verduurzaming komt de maximale NHG-grens uit op €498.200. Het verschil van €28.200 kun je besteden aan maatregelen zoals:
- Zonnepanelen (10-12 panelen): circa €5.000 - €8.000
- Dakisolatie: circa €3.000 - €8.000
- Spouwmuurisolatie: circa €1.500 - €3.500
- HR++ of triple glas: circa €3.000 - €12.000
- Warmtepomp: circa €8.000 - €14.000
De 106%-regeling uitgelegd
Normaal gesproken mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Voor verduurzaming geldt de uitzondering dat je tot 106% mag lenen. Deze 6% extra is uitsluitend bestemd voor energiebesparende maatregelen. Je geldverstrekker vraagt hiervoor een onderbouwing, meestal in de vorm van een energieadvies en offertes.
Het voordeel van verduurzaming via je hypotheek is dat je profiteert van de lage hypotheekrente in plaats van een duurdere persoonlijke lening. Bovendien is de rente fiscaal aftrekbaar. Lees meer over alle mogelijkheden op onze pagina hypotheek verduurzamen.
Is het je eerste woning? Bekijk dan ook onze pagina over je eerste woning kopen voor tips over verduurzaming bij aankoop. Of bekijk de mogelijkheden om je hypotheek te verhogen voor verduurzaming bij een bestaande woning.
