Hoe telt studieschuld mee voor je hypotheek?
Als je een hypotheek aanvraagt, kijkt de geldverstrekker naar al je financiële verplichtingen. Een studieschuld bij DUO is daar één van. Sinds 1 januari 2024 telt het maandbedrag dat je aan DUO verschuldigd bent mee, verhoogd met een opslag. Tot 2024 rekenden geldverstrekkers met een vaste wegingsfactor van 0,35%, 0,45% of 0,65% van je oorspronkelijke studieschuld. Die methode is afgeschaft.
Stap 1: je maandbedrag bij DUO
Uitgangspunt is het bedrag dat je per maand aan rente en aflossing aan DUO verschuldigd bent. Dat zie je in Mijn DUO. Betaal je (nog) niets of minder dan normaal? Dan rekent de geldverstrekker een maandbedrag uit op basis van je actuele restschuld, de actuele DUO-rente en de resterende looptijd. Dat geldt als je:
- nog in de aanloopfase zit en nog niet hoeft af te lossen;
- een aflosvrije periode gebruikt;
- door de draagkrachtmeting een verlaagd bedrag betaalt.
Je studieschuld tijdelijk op €0 laten zetten levert dus geen extra leenruimte op. Heb je je studieschuld volledig afgelost, dan telt er niets meer mee.
Stap 2: de opslag op je maandbedrag
De woonlastnormen gaan uit van aftrekbare hypotheekrente, terwijl je over de rente op je studieschuld geen belastingvoordeel krijgt. Daarom verhoogt de geldverstrekker je DUO-maandbedrag met een opslag (brutering). Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de opslag:
| Hypotheekrente | Maandbedrag DUO telt mee voor |
|---|---|
| t/m 2,0% | 105% |
| 2,0% tot en met 2,5% | 110% |
| 2,5% tot en met 3,0% | 115% |
| 3,0% tot en met 4,0% | 120% |
| 4,0% tot en met 4,5% | 125% |
| 4,5% tot en met 5,5% | 130% |
| 5,5% tot en met 6,0% | 135% |
| boven 6,0% | 140% |
Bron: Tijdelijke regeling hypothecair krediet, artikel 3a (geldt sinds 1 januari 2024).
Rekenvoorbeeld: je hebt €20.000 studieschuld onder SF35 en betaalt DUO €70 per maand. Bij een hypotheekrente van 3,8% telt de geldverstrekker €70 × 1,20 = €84 per maand mee als last. Dat kost je ongeveer €18.000 leenruimte.
Oud en nieuw stelsel: SF15 en SF35
Het stelsel bepaalt nog steeds hoe zwaar je studieschuld meetelt, maar nu via de terugbetaaltermijn. Onder SF15 los je in 15 jaar af, onder SF35 in 35 jaar. Een kortere termijn betekent een hoger maandbedrag en dus minder leenruimte. SF35 geldt als je vanaf studiejaar 2015-2016 studiefinanciering kreeg voor hbo of universiteit, of als je vanaf 2023-2024 voor het eerst studiefinanciering krijgt. In de meeste andere gevallen geldt SF15.
De DUO-rente staat steeds 5 jaar vast. Krijg je in 2026 een nieuwe rentevaste periode, dan betaal je 2,33% (SF35) of 2,29% (SF15).
Vergelijking SF15 en SF35
| SF15 (oud stelsel) | SF35 (vanaf 2015) | |
|---|---|---|
| Terugbetaaltermijn | 15 jaar | 35 jaar |
| DUO-rente bij nieuwe rentevaste periode in 2026 | 2,29% | 2,33% |
| Maandbedrag bij €30.000 schuld | ca. €197 per maand | ca. €105 per maand |
| Telt mee bij 3,8% hypotheekrente (× 1,20) | ca. €237 per maand | ca. €125 per maand |
Hoeveel minder kun je lenen met studieschuld?
De grote vraag: hoeveel minder kun je lenen met studieschuld? Het antwoord hangt af van je maandbedrag bij DUO en de hypotheekrente. Hieronder vind je concrete rekenvoorbeelden.
Het meegetelde maandbedrag (inclusief opslag) gaat af van wat je maximaal aan woonlasten mag dragen. Als vuistregel kost elke euro meegetelde maandlast je ongeveer €215 leenruimte, bij 3,8% hypotheekrente en 30 jaar looptijd.
De tabellen gaan uit van een schuld waarover je de volledige termijn nog aflost, de DUO-rente van 2026, een hypotheekrente van circa 3,8% (opslag 1,20) en een annuïteitenhypotheek van 30 jaar.
Effect studieschuld onder SF35 (35 jaar terugbetalen)
| Studieschuld | Maandbedrag DUO | Telt mee (× 1,20) | Minder lenen |
|---|---|---|---|
| €10.000 | €35/mnd | €42/mnd | ca. €9.000 |
| €20.000 | €70/mnd | €84/mnd | ca. €18.000 |
| €30.000 | €105/mnd | €125/mnd | ca. €27.000 |
| €40.000 | €139/mnd | €167/mnd | ca. €36.000 |
| €50.000 | €174/mnd | €209/mnd | ca. €45.000 |
| €60.000 | €209/mnd | €251/mnd | ca. €54.000 |
Effect studieschuld onder SF15 (15 jaar terugbetalen)
| Studieschuld | Maandbedrag DUO | Telt mee (× 1,20) | Minder lenen |
|---|---|---|---|
| €10.000 | €66/mnd | €79/mnd | ca. €17.000 |
| €20.000 | €131/mnd | €158/mnd | ca. €34.000 |
| €30.000 | €197/mnd | €237/mnd | ca. €51.000 |
| €40.000 | €263/mnd | €315/mnd | ca. €68.000 |
| €50.000 | €328/mnd | €394/mnd | ca. €85.000 |
| €60.000 | €394/mnd | €473/mnd | ca. €102.000 |
Onder SF15 telt dezelfde studieschuld bijna twee keer zo zwaar mee als onder SF35, door de kortere terugbetaaltermijn. Heb je al een deel afgelost of loopt je terugbetaling al jaren, dan is je maandbedrag anders. Indicatieve berekening; werkelijke bedragen kunnen afwijken.
Zoals je ziet, heeft een studieschuld flinke invloed op je maximale hypotheek. Een studieschuld van €40.000 onder SF35 verlaagt je leencapaciteit met circa €36.000. Onder SF15 is dat circa €68.000. Wil je precies weten hoeveel jij kunt lenen? Gebruik onze pagina maximale hypotheek berekenen voor een eerste indicatie, of neem contact op voor een persoonlijke berekening.
Moet je je studieschuld opgeven bij de hypotheekaanvraag?
Ja, je bent verplicht om je studieschuld opgeven bij de hypotheekaanvraag. Dit is geen optionele vraag: het is een wettelijke verplichting. De geldverstrekker vraagt expliciet naar je studieschuld en je moet hierover eerlijk en volledig verklaren.
BKR-registratie en studieschuld
Anders dan bij veel andere leningen wordt je studieschuld bij DUO sinds 2012 niet meer geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit betekent dat de geldverstrekker je DUO-schuld hypotheek niet automatisch kan zien in het BKR-register. Je zou het dus theoretisch kunnen verzwijgen, maar dat is een zeer slecht idee.
Waarom je je studieschuld nooit moet verzwijgen
Het verzwijgen van je studieschuld is fraude. De consequenties kunnen verstrekkend zijn:
Risico's van het verzwijgen van je studieschuld
- •Hypotheekfraude: Het bewust achterhouden van financiële informatie bij een hypotheekaanvraag is strafbaar. Je riskeert strafrechtelijke vervolging.
- •Hypotheek wordt opeisbaar: Als de geldverstrekker er later achter komt dat je hebt gelogen, kan de hypotheek direct opeisbaar worden gesteld.
- •Registratie bij EVA: Je wordt geregistreerd in het Extern Verwijzingsregister (EVA), een zwarte lijst voor financiële instellingen.
- •Betalingsproblemen: Als je werkelijke maandlasten hoger zijn dan waarmee de bank heeft gerekend, kun je in de financiële problemen komen.
Het is dus altijd beter om eerlijk te zijn over je studieschuld. Een goede hypotheekadviseur helpt je vervolgens om het maximale uit je aanvraag te halen binnen de mogelijkheden.
Tip: vraag vóór je hypotheekaanvraag een actueel overzicht op bij DUO via Mijn DUO. Hierop staat je oorspronkelijke schuld, je huidige restschuld en je maandelijkse aflossing.
Tips om meer te lenen met studieschuld
Een hypotheek met studieschuld hoeft je droomhuis niet in de weg te staan. Er zijn verschillende strategieën om je maximale hypotheek te verhogen. Hieronder delen we de meest effectieve tips.
Tip 1: Los (extra) af op je studieschuld
De meest directe manier om meer te kunnen lenen is het aflossen van (een deel van) je studieschuld vóórdat je de hypotheek aanvraagt. Gaat je DUO-maandbedrag omlaag door de extra aflossing, dan rekent de geldverstrekker met dat lagere bedrag. Rekenvoorbeeld: €10.000 extra aflossen onder SF35 verlaagt je maandbedrag met circa €35. Dat levert ongeveer €9.000 extra leenruimte op.
Tip 2: Neem een tweede inkomen mee
Koop je samen met je partner? Dan worden twee inkomens meegenomen. Sinds 2023 telt het tweede inkomen voor 100% mee (daarvoor was dit minder). Dit compenseert een groot deel van het effect van je studieschuld.
Tip 3: Kies een energiezuinige woning
Bij een woning met een goed energielabel (A of B) mag je meer lenen. De lagere energielasten geven extra financiële ruimte. Dit kan duizenden euro's verschil maken. Lees meer op onze pagina eerste woning kopen over waar je als starter op moet letten.
Tip 4: Maak gebruik van NHG
Met NHG krijg je doorgaans een lagere hypotheekrente (0,15% tot 0,30% korting), waardoor je maandlasten lager worden en je meer kunt lenen. De NHG-grens in 2026 is €470.000. NHG accepteert studieschulden.
Tip 5: Combineer met een Starterslening
In veel gemeenten kun je als starter een Starterslening aanvragen via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). De Starterslening overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopprijs. De eerste drie jaar betaal je geen rente en aflossing.
Tip 6: Vraag een actueel overzicht op bij DUO
Neem een actueel overzicht uit Mijn DUO mee naar je hypotheekadviseur, met je restschuld, rente en maandbedrag. De geldverstrekker rekent met je actuele maandbedrag. Heb je al flink afgelost, dan is dat bedrag vaak lager dan je denkt.
Studieschuld en NHG
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor als je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Goed nieuws: NHG accepteert hypotheekaanvragen van mensen met een studieschuld. Dit maakt studieschuld en NHG een sterke combinatie.
Voordelen van NHG bij studieschuld
- Lagere rente: Met NHG krijg je gemiddeld 0,15% tot 0,30% rentekorting. Dit verlaagt je maandlasten en kan deels compenseren voor het effect van je studieschuld op je leencapaciteit.
- Vangnet bij betalingsproblemen: Als je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding je huis moet verkopen met verlies, kan NHG de restschuld kwijtschelden. Dit is extra relevant als je naast je hypotheek ook een studieschuld aflost.
- Meer vertrouwen bij de geldverstrekker: NHG geeft de geldverstrekker zekerheid, wat de kans op goedkeuring van je hypotheek kan vergroten.
NHG-grenzen 2026
€470.000
Standaard NHG-grens
€498.200
Met verduurzaming (106%)
0,4%
Borgtochtprovisie
Bij een hypotheek van €300.000 betaal je dus eenmalig €1.200 aan NHG-premie. Dit verdien je doorgaans binnen enkele jaren terug dankzij de lagere rente. Overweeg je NHG? Neem contact op met een van onze hypotheekadviseurs. We berekenen graag of NHG in jouw situatie voordelig is.
