Wat is hoofdelijke aansprakelijkheid?
Als jullie samen een hypotheek hebben afgesloten, zijn jullie allebei hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat de geldverstrekker ieder van jullie kan aanspreken voor de vólledige schuld, niet slechts voor de helft. Betaalt de een niet, dan moet de ander alles betalen.
Bij een scheiding blijft die aansprakelijkheid gewoon bestaan. Het maakt daarbij niet uit wat jullie onderling afspreken of wat de rechter beslist over de woning: afspraken in het echtscheidingsconvenant binden de bank niet. Alleen de geldverstrekker zelf kan een van beiden ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.
Het ontslag is daarmee het formele sluitstuk van het op 1 naam zetten van de hypotheek: de achterblijver draagt de hypotheek alleen, de vertrekker is bevrijd van de schuld.
Waarom ontslag zo belangrijk is
Voor de vertrekkende partner is het ontslag om drie redenen cruciaal:
1. Je kunt anders zelf geen huis kopen
Zolang je hoofdelijk aansprakelijk bent, telt de volledige oude hypotheek mee als financiële verplichting bij je nieuwe aanvraag. Ook als je ex alle lasten netjes betaalt. In de praktijk blijft er dan zelden genoeg leenruimte over voor een eigen woning.
2. Je loopt risico bij betalingsproblemen
Raakt je ex-partner in financiële problemen, dan klopt de bank bij jou aan voor de volledige schuld. Een betalingsachterstand kan bovendien een registratie opleveren die ook jouw toekomstige financieringen raakt.
3. Je blijft financieel verbonden aan je ex
Zonder ontslag blijven jullie elkaars financiële lot delen, soms nog jaren na de scheiding. Dat staat een schone start in de weg.
Voorwaarden voor ontslag
De geldverstrekker verleent het ontslag alleen als de achterblijvende partner de hypotheek aantoonbaar alleen kan dragen. Concreet toetst de bank op:
- •Voldoende inkomen: de volledige hypotheeklast moet passen binnen de hypotheeknormen, op basis van één inkomen plus eventuele ontvangen alimentatie
- •Voldoende onderpand: de totale hypotheek (inclusief eventuele verhoging voor de uitkoopsom) mag niet boven 100% van de woningwaarde uitkomen
- •Een getekend convenant: de afspraken over de woning, de uitkoopsom en alimentatie moeten vastliggen
Moet er een uitkoopsom worden gefinancierd? Bereken die eerst op partner uitkopen berekenen. Wil je vooraf weten of het financieel haalbaar is, doe dan de gratis haalbaarheidscheck.
De procedure stap voor stap
Toets de haalbaarheid
Een hypotheekadviseur berekent of de achterblijver de hypotheek alleen kan dragen, bij de huidige én bij andere geldverstrekkers.
Verzamel de stukken
Inkomensgegevens, taxatierapport, concept-echtscheidingsconvenant en een overzicht van de gewenste verdeling.
Dien het verzoek in bij de geldverstrekker
De bank beoordeelt het verzoek. Reken op 4 tot 8 weken beoordelingstijd na het aanleveren van complete stukken.
Ontvang de schriftelijke bevestiging
Bij akkoord bevestigt de geldverstrekker het ontslag schriftelijk. Bewaar dit document goed.
Naar de notaris
De notaris passeert de akte van verdeling: het eigendom gaat volledig naar de achterblijver en de tenaamstelling wordt bijgewerkt.
Wat als de bank weigert?
Een afwijzing betekent niet dat het definitief onmogelijk is. Dit zijn de gebruikelijke vervolgstappen:
- •Toets bij andere geldverstrekkers: de inkomensnormen verschillen per bank. Door de hypotheek over te sluiten naar een bank met ruimere normen kan het ontslag alsnog geregeld worden
- •Neem alimentatie mee in de toetsing: ontvangen partneralimentatie die in het convenant staat telt mee als inkomen
- •Pas de hypotheek aan: een andere aflosvorm of looptijd kan de maandlast verlagen waardoor de toets wél slaagt
- •Verkoop de woning: als overname structureel niet haalbaar is, beëindigt verkoop de aansprakelijkheid voor beide partners
Een onafhankelijk adviseur kent de verschillen tussen geldverstrekkers en kan gericht zoeken naar een partij waar het wél past.
De gevolgen als je het niet regelt
Het ontslag uitstellen of vergeten heeft serieuze gevolgen:
- •De volledige oude hypotheek blijft meetellen bij elke eigen hypotheekaanvraag
- •Bij betalingsachterstand van je ex kan de bank het volledige bedrag bij jou opeisen
- •De hypotheekrenteaftrek voor de vertrekker stopt 2 jaar na vertrek (de scheidingsregeling), terwijl de aansprakelijkheid gewoon doorloopt
- •Verkoop of herfinanciering van de woning kan later alleen met medewerking van beide ex-partners
Regel het ontslag daarom tijdig, het liefst als onderdeel van de scheidingsafwikkeling zelf. Een hypotheekadviseur kan het traject van begin tot eind begeleiden.
