In het kort
- De rente is belangrijk, maar de voorwaarden bepalen wat je hypotheek je over tien jaar echt kost.
- Vergelijk de rente altijd in jouw situatie. Bedrag, rentevaste periode, NHG en energielabel maken het verschil.
- Bij de meeste geldverstrekkers los je per jaar 10% van je hypotheek boetevrij af.
- Een deel van de geldverstrekkers werkt alleen via een adviseur. Die zie je niet als je zelf online vergelijkt.
De zes voorwaarden in één oogopslag
Dit zijn de zes dingen die je naast elkaar legt. Hieronder lees je per punt wat het betekent en wanneer het voor jou telt.
Zes dingen om te vergelijken
Niet alleen de rente, ook wat er gebeurt als je plannen veranderen
- 1
Rente in jouw situatie
Met jouw bedrag, rentevaste periode, NHG en energielabel.
- 2
Verhuisregeling
Neem je je rente mee als je verhuist?
- 3
Boetevrij aflossen
Hoeveel mag je per jaar extra aflossen?
- 4
Rente tijdens de offerte
Krijg je de lagere rente als die daalt?
- 5
Ruimte voor maatwerk
Kijkt de geldverstrekker naar jouw situatie?
- 6
Later verhogen
Kun je later lenen voor een verbouwing of iets anders?
Waarom de laagste rente niet altijd de goedkoopste is
De rentes van geldverstrekkers liggen vaak dicht bij elkaar. Het verschil tussen de goedkoopste en de nummer vijf is regelmatig maar een paar tienden van een procent. Dat lijkt veel. Een voorwaarde die later tegenvalt kost alleen al snel meer.
Rekenvoorbeeld: hypotheek van €300.000
Wat scheelt 0,1% rente? En wat scheelt het als je bij een verhuizing je rente niet kunt meenemen?
0,1% lagere rente, 10 jaar lang
€3.000
Ongeveer €25 per maand
Na 5 jaar verhuizen, rente niet mee terwijl die 1% hoger staat
€15.000
Ongeveer €250 per maand, de resterende 5 jaar
Vereenvoudigd voorbeeld: bruto bedragen, zonder aflossing en zonder hypotheekrenteaftrek. Het laat zien hoe groot het verschil kan zijn, niet wat het voor jou precies is.
De rente blijft dus belangrijk. Hij is alleen niet het hele verhaal.
1. De rente in jouw situatie
Een rentetabel op internet laat meestal één situatie zien. Jouw rente hangt van een paar dingen af:
Wat bepaalt jouw rente?
Rentevaste periode
10, 20 of 30 jaar vast
NHG
Met NHG is de rente lager
Energielabel
Zuinig label, vaak korting
Hoeveel je leent
Ten opzichte van de woningwaarde
Jouw rente
De goedkoopste voor de buren is niet altijd de goedkoopste voor jou
Niet elke geldverstrekker biedt elke rentevaste periode aan. En wie bij 100% van de woningwaarde de laagste rente heeft, is dat bij 70% niet altijd. Vergelijk daarom met jouw eigen cijfers. Meer over korting voor een zuinig huis lees je op energielabel en hypotheek en over NHG op NHG 2026.
2. De verhuisregeling
Verhuis je terwijl je rente nog vaststaat? Dan wil je die rente meestal meenemen naar je nieuwe huis. Bijna elke geldverstrekker heeft daar een regeling voor. Het verschil zit in de details:
- Hoeveel tijd je krijgt. Verkoop je eerst je huis, dan heb je bij de ene geldverstrekker drie maanden om je nieuwe hypotheek aan te vragen en bij de andere zes.
- De rente over het extra bedrag. Wordt je nieuwe hypotheek hoger, dan betaal je over dat deel vaak de rente van dat moment.
Denk je binnen tien jaar te verhuizen? Dan is dit een van de belangrijkste voorwaarden. Meer over verhuizen met je huidige hypotheek lees je op huis verkopen.
3. Boetevrij extra aflossen
Bij de meeste geldverstrekkers los je per kalenderjaar 10% van het oorspronkelijke bedrag af zonder boete. Een paar geldverstrekkers staan meer toe. Los je meer af terwijl de rente gedaald is, dan kan de geldverstrekker een vergoeding vragen.
Voorbeeld: je krijgt een erfenis van €50.000
Hypotheek van €300.000, 10% boetevrij per kalenderjaar
Erfenis die je wilt aflossen
€50.000
- €30.000 los je dit jaar boetevrij af (10% van €300.000)
- €20.000 kan een vergoeding kosten als de rente gedaald is
Tip: de 10% geldt per kalenderjaar. Los je in december €30.000 af en in januari de rest, dan valt alles binnen de boetevrije ruimte.
Bij verkoop van je huis los je altijd boetevrij af. Verwacht je geen erfenis of schenking en los je nooit extra af? Dan maakt deze voorwaarde voor jou weinig uit.
4. Wat er met je rente gebeurt tijdens de offerte
Tussen je offerte en de notaris zitten vaak een paar maanden. Daalt de rente in die tijd, dan wil je natuurlijk die lagere rente. Bij veel geldverstrekkers krijg je bij de notaris de laagste van de twee: de rente uit je offerte of de rente van dat moment. Maar niet overal en niet altijd onder dezelfde voorwaarden. Let ook op hoe lang je offerte geldig is. Koop je nieuwbouw of duurt het lang voordat je het huis krijgt? Dan telt dit extra.
5. Ruimte voor maatwerk
Past je situatie niet precies in het standaardplaatje? Dan is de keuze van de geldverstrekker vaak belangrijker dan de rente. Denk aan:
- ondernemers met één of twee jaar cijfers (lees meer over een hypotheek als zzp'er)
- een flexibel inkomen of een tijdelijk contract
- iemand die binnen tien jaar met pensioen gaat
Sommige geldverstrekkers kijken echt naar jouw verhaal. Andere houden zich strikt aan de standaardregels. Dat verschil zie je niet in een rentetabel.
6. Later je hypotheek verhogen
Wil je over een paar jaar verbouwen of verduurzamen? Dat kan bij vrijwel elke geldverstrekker. Wil je de overwaarde gebruiken voor iets anders, zoals een auto of een schenking aan je kind? Dan ligt dat anders. Niet elke geldverstrekker doet daaraan mee. De rente over zo'n deel is bovendien niet aftrekbaar. Meer hierover lees je op overwaarde opnemen.
Welke voorwaarde telt voor jou?
Niet elke voorwaarde is voor iedereen even belangrijk. Kijk welke situatie je herkent.
Snelle check: wat past bij jouw plannen?
Je denkt binnen tien jaar te verhuizen
Let op: de verhuisregeling
Je verwacht een erfenis, schenking of wilt sparen om af te lossen
Let op: boetevrij aflossen
Je koopt nieuwbouw of krijgt de sleutel pas over maanden
Let op: de rente tijdens de offerte
Je bent ondernemer of hebt een flexibel inkomen
Let op: ruimte voor maatwerk
Je wilt later verbouwen of je overwaarde gebruiken
Let op: later verhogen
Niets van dit alles
Let op: vooral de rente
Niet elke geldverstrekker kun je zelf vergelijken
Een deel van de geldverstrekkers verkoopt hypotheken alleen via een adviseur. Denk aan Florius, Obvion, NIBC, MUNT en Centraal Beheer. Hun rente zie je soms wel op vergelijkingssites, maar zelf afsluiten kan niet. Vergelijk je alleen de banken waar je rechtstreeks terechtkunt, dan laat je dus een flink deel van de markt liggen. Welke geldverstrekkers het zijn en hoe het werkt, lees je op hypotheek via een adviseur.
Zo pak je het aan
In vier stappen naar de geldverstrekker die bij je past
- 1
Weet wat je kunt lenen
Reken het in twee minuten uit met onze rekentool voor je maximale hypotheek.
- 2
Schrijf je plannen op
Verhuizen, aflossen, verbouwen of ondernemen? Dan weet je welke voorwaarden zwaar wegen.
- 3
Vergelijk de rente met jouw cijfers
Zelfde bedrag, zelfde rentevaste periode, met of zonder NHG.
- 4
Leg de voorwaarden ernaast
En vergeet de geldverstrekkers niet die alleen via een adviseur werken.
Begin bij stap 1 met de rekentool op maximale hypotheek berekenen.
